给农民的家庭财产上好“保险”

　　近段时间，我国南方部分地区遭遇强降雨，导致洪涝泛滥成灾，很多家庭尤其是农村家庭的房屋遭受到了严重损害。不少受灾农民为此叹息：“当初要是给这些家庭财产投了家财险，就可以将家庭财产损失减轻到最低限度。”

　　笔者在调查中发现，农村绝大部分农民没有购买家财险，遭遇到洪灾等自然灾害后，绝大多数农民只能独自承受灾害带来的经济损失，不少农民由此后悔没有购买家财险。

　　据业内人士介绍，家财险（即家庭财产保险)是以城乡居民家庭住宅的有形物质财产为保险对象的一种保险，是涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等家居财物和个人贵重物品的保险保障。从1979年推出家财险至今已有37个年头，初期呈现出高速发展的态势，但近几年来发展速度不断减缓，目前在保险市场上保费业务比重不足1%。

　　分析家财险不断萎缩的原因，一是农村信息闭塞。农村地区交通、信息闭塞，获取信息渠道受限，加之多数农民没有看报纸、看新闻的习惯，接触、了解新鲜事物少，大部分农民没听说过家财险这个险种，使家财险养在深闺人味知。二是农民的风险意识淡薄。绝大多数农民抱有侥幸心理，总认为自然灾害轮不到自己头上，即便发生了自然灾害对自己的影响很小，有些以前购买过家财险的农民由于多年没有遭遇过灾害，错误地认为购买家财险是赔钱的买卖，便不再继续购买家财险；三是家财险宣传不到位。提供家财险的保险公司不少，但为农民办理家财险的保险公司微乎其微。由于受农村地区域广、营销成本高、保险人员少等因素制约，保险公司感到鞭长莫及，难以将保险宣传向农村地区延伸和覆盖，使农村成为保险宣传的盲区。

　　据了解，在我国的保险行业中，保险公司推出的家财险有保房子、保家财、保家庭意外的综合保障险；也有涵盖房屋装修、居家责任、水暖管爆裂等在内的服务型家财险；还有为出租房屋提供责任保障的出租无忧家居等家财险相关产品。保障范围涉及房屋受损、装潢服务、室内财产、用电安全、居家责任、宠物责任、雇佣责任、个人账户等。业内人士分析认为，按照我国近14亿人口、约4亿户家庭测算，家财险有广阔的发展空间，市场蕴含着巨大的潜力。同时，随着我国经济的不断发展，居民家庭财产价值的不断上升，加之近年灾害频发，广大居民的家庭安全意识也会得到相应提升，对于家财险的需求将会不断上升。

　　那么，如何给农民的家庭财产上份家财险，使其家庭财产面对自然灾害时将损失减少到最低限度呢？笔者认为，应做好以下五个方面的工作：

　　一是加强家财险宣传。应采取多种方式将家财险的相关政策、条件、注意事项等向农民宣传推介，使家财险的政策深入人心，人人皆知。有条件的地方，可精选理赔案例制成小册子、画册，深入农村进行张贴、散发，让农民朋友从中受到教育，得到启发，明白家财险是保财产、减灾降损的一项看得见、摸得着的权益保障。

　　二是合理确定保险金额。家庭财产有价值高低之分，保险公司在为农民朋友办理家财险时，应根据家庭财产的实际价值来确定保险金额，尽量避免发生超额投保或者不足额投保的情况。

　　三是读懂保险条款。保险条款中有保险责任和责任免除的描述，农民朋友要仔细阅读保险合同项下设定的各项条款，明确自己要投保的财产是否属于可保财产的界定范围，以确保自己的投保权益。

　　四是明确投保项目。家财险不像其他险种，它没有“犹豫期”，一旦购买就不能退保，只能变更。因此，在家财险保险期间内，农民朋友若有发生家庭财产变更的情况，应当及时通知保险人，对保单内容进行修改，明确保险所保项目，否则没有法律效力。

　　五是及时理赔。保险事故发生后，应尽力采取施救措施，防止或减少损失，将财产损失降到最低限度，保护好现场，第一时间通知保险人，并办好相关理赔手续，确保理赔资金及时到位，为灾后重建备足资金。